Ověřte si, na kolik dosáhnete

Banky u hypotéky na vlastní bydlení řeší dvě základní věci: kolik vlastních peněz máte a zda zvládnete splácet.

Vlastní zdroje (LTV)

Podle doporučení ČNB smí hypotéka činit nejvýše 80 % hodnoty zastavené nemovitosti (LTV), u žadatelů do 36 let až 90 %. U stavby se hodnota posuzuje jako budoucí hodnota pozemku a domu po dokončení. V praxi tedy potřebujete vlastní zdroje alespoň 10–20 % plus peníze na vedlejší náklady, které banka nefinancuje.

Schopnost splácet

Limity DTI a DSTI má ČNB pro vlastní bydlení od roku 2023 deaktivované, banky si je ale počítají interně. Orientačně: splátky všech úvěrů by neměly přesáhnout 40–50 % čistého příjmu domácnosti a celkový dluh by měl zůstat v násobcích ročního příjmu, které banka akceptuje.

Úrokové sazby

Průměrná nabídková sazba hypoték (Swiss Life Hypoindex) byla v září 2026 5,51 % p. a. a v průběhu roku rostla. Při výpočtu počítejte raději s rezervou – a ověřte, co se stane se splátkou po skončení fixace, pokud sazby vzrostou o 1–2 procentní body.

Co si připravit

• doklady o příjmu (potvrzení zaměstnavatele, daňová přiznání u OSVČ),
• přehled stávajících úvěrů a výdajů,
• odhad vlastních zdrojů a jejich původ (spoření, prodej bytu, dar).